來源：北京商報(bào)

　　不用健康告知也可以投保醫(yī)療險(xiǎn)？12月3日，北京商報(bào)記者注意到，近期國壽財(cái)險(xiǎn)上線了一款名為“惠享保（免健告）百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，以免健康告知為賣點(diǎn)。事實(shí)上，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域正逐步掀起“免健康告知”的新風(fēng)向。已有多家保險(xiǎn)公司推出免健康告知的保險(xiǎn)產(chǎn)品。既有百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，也有重疾類產(chǎn)品。不用看復(fù)雜的健康告知就能投保，到底是真的降低了投保門檻，還是營銷噱頭？消費(fèi)者該如何抉擇？

　　多險(xiǎn)企跟進(jìn)“免健告”

　　眾所周知，健康告知是指保險(xiǎn)公司在投保前了解投保人的健康情況，是保險(xiǎn)公司評估風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。在投保過程中，健康告知往往是投保成功與否的關(guān)鍵，健康告知無法通過，被拒保、除外的情況并不罕見。

　　以往，為降低投保門檻，個(gè)別年金險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等不涉及疾病理賠的產(chǎn)品會進(jìn)行免健康告知的設(shè)計(jì)。不過，今年以來，市面上出現(xiàn)了越來越多的免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　北京商報(bào)記者注意到，近期國壽財(cái)險(xiǎn)上線了一款名為“惠享保（免健告）百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，以免健康告知為賣點(diǎn)，且一般既往癥可賠付。

　　如果拉長時(shí)間線來看，年內(nèi)眾安保險(xiǎn)推出的“爸媽安康保百萬醫(yī)療險(xiǎn)”和升級后的“眾民?！?；中華財(cái)險(xiǎn)推出的“中華全民保重疾險(xiǎn)”等，均屬于免健康告知的保險(xiǎn)產(chǎn)品?？梢钥闯觯絹碓蕉啾ｋU(xiǎn)公司開始跟進(jìn)免健康告知。

　　河南澤槿律師事務(wù)所主任付建認(rèn)為，免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)解決了沒有時(shí)間或精力去了解健康告知、不會填寫健康告知書，以及因健康狀況被拒保的痛點(diǎn)。這種醫(yī)療險(xiǎn)適合健康狀況欠佳，或者因年齡等其他原因難以購買傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)的人群投保。

　　資深精算師徐昱琛進(jìn)一步分析，免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)其最大的優(yōu)點(diǎn)就是無需健康告知，這就代表了，即使是身體條件很差的老年人群體、身患重疾的帶病體等，也能獲得保險(xiǎn)保障。

　　從市場反應(yīng)來看，醫(yī)療險(xiǎn)免健康告知確實(shí)受到了一些消費(fèi)者歡迎。北京商報(bào)記者注意到，上述的幾款免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)中，部分成為了互聯(lián)網(wǎng)渠道的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

　　需重點(diǎn)關(guān)注賠付范圍

　　不過，免除健康告知并不代表所有疾病都可以理賠。

　　以“惠享保（免健告）百萬醫(yī)療險(xiǎn)”為例，北京商報(bào)記者注意到，投保界面寫明，責(zé)任內(nèi)一般既往癥可賠付，但不承擔(dān)初次投保前、等待期內(nèi)或非連續(xù)重新投保前已罹患的嚴(yán)重疾病，及因該疾病或并發(fā)癥導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用；不承擔(dān)初次投保前或非連續(xù)重新投保前已發(fā)生意外事故導(dǎo)致的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用。

　　此外，北京商報(bào)記者對比發(fā)現(xiàn)，一些免健康告知類產(chǎn)品的價(jià)格略高于普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)，且相對來說，在報(bào)銷比例、免賠額等方面，或多或少會遜色于普通的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。有保險(xiǎn)代理人告訴記者，投保免健康告知的產(chǎn)品，仍需要關(guān)注既往癥，并看清投保條件。

　　徐昱琛提示，雖然產(chǎn)品本身免健康告知，但這并不代表投保人所有的醫(yī)療費(fèi)用支出都可以獲得保險(xiǎn)賠付。消費(fèi)者投保前要看清產(chǎn)品要求，了解既往癥等是否在賠付范圍、了解免賠額和報(bào)銷比例。

　　“如果消費(fèi)者能夠順利通過普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知，更建議消費(fèi)者考慮普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，這是因?yàn)楹薪】蹈嬷谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，一般來說其性價(jià)比會更高，保障范圍會更大，續(xù)保條件會更好?！毙礻盆⊙a(bǔ)充道。

　　非標(biāo)體保險(xiǎn)迎政策紅利

　　在醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的過程中，既往癥和慢性病人群普遍被定義為非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群，相比健康人群來說理賠風(fēng)險(xiǎn)更高，因此被絕大部分醫(yī)療險(xiǎn)排除在外。

　　當(dāng)前，隨著人口老齡化加劇，非標(biāo)體規(guī)模也將進(jìn)一步擴(kuò)大?！度珖诹涡l(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查專題報(bào)告》顯示，全國慢病人群數(shù)量已超4億人，65歲以上人群發(fā)病率超60%。且與健康人群相比，帶病群體對醫(yī)療保障的需求更為迫切。

　　近年來，有關(guān)部門大力支持帶病體保險(xiǎn)發(fā)展，非標(biāo)體保險(xiǎn)迎來了政策紅利期。年內(nèi)，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中明確提到，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險(xiǎn)群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。大力發(fā)展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，合理擴(kuò)大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》也明確提出，豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，改善投保理賠服務(wù)，為普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域提供全面保險(xiǎn)保障。

　　在此背景下，保險(xiǎn)公司也在帶病體保險(xiǎn)、非標(biāo)體保險(xiǎn)領(lǐng)域持續(xù)探索，帶病人群的保險(xiǎn)需求正在被挖掘。付建直言，免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)的推出，有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，降低投保門檻，使更多人能夠享受到保險(xiǎn)的保障功能。同時(shí)，這種醫(yī)療險(xiǎn)也可以幫助保險(xiǎn)公司擴(kuò)大市場份額，提高競爭力。

　　展望未來，徐昱琛預(yù)測，市面上會涌現(xiàn)更多低門檻的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，包括面向非標(biāo)體的產(chǎn)品、免健康告知的產(chǎn)品等，這些產(chǎn)品也將成為主流醫(yī)療險(xiǎn)之外的市場補(bǔ)充產(chǎn)品。

　　北京商報(bào)記者 李秀梅